《消費者權(quán)益保護法（修正案草案）》將在十二屆全國人大常委會第二次會議上提交審議。對此，專家和法律界人士分析，金融消費權(quán)益保護等或?qū)⒊蔀橹攸c關(guān)注內(nèi)容。

　　法律界人士認為，在20年前消法起草時，金融領(lǐng)域的消費內(nèi)容不曾涉及。而隨著金融消費對社會公眾生活的影響日益增強，消費者在金融領(lǐng)域的合法權(quán)益能否得到應有的尊重和有效保護，既關(guān)系到民眾的切身利益，又對金融機構(gòu)依法經(jīng)營理念的強化、金融服務水平的提升等有直接影響，預計新消法將回應當前金融消費領(lǐng)域中的糾紛問題。另外，不少專家呼吁，未來應加快金融消費權(quán)益保護立法進程，并加強金融消費權(quán)益保護工作協(xié)調(diào)機制建設。

　　相關(guān)法律保護機制有待完善 

　　中國證券報記者在采訪時發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)的地位日趨強勢，金融消費者利益受損的情況時常出現(xiàn)，而這方面的法律保護機制卻顯然不足。

　　比如銀行信用卡全額罰息這一“霸王條款”遭遇消費者和法律業(yè)界的詬病，但相關(guān)的“霸王條款”目前仍舊存在。所謂全額罰息，即在信用卡消費后如未能按時全額還款，則無論償還了多少都按全額未還款進行罰息。截至目前，僅工商銀行自2009年2月起取消全額罰息，改為部分計息。而今年7月1日即將付諸實施的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》讓許多銀行在全額罰息的基礎(chǔ)上，提供了容時容差服務。金融危機以來，消費者由于投資金融衍生產(chǎn)品而導致巨虧、購買銀行理財產(chǎn)品遭遇“飛單門”的案例，近年來也有大幅攀升趨勢。

　　針對金融消費權(quán)益遭遇侵害卻維權(quán)無門的問題，不少律師告訴中國證券報記者，金融消費維權(quán)最大的阻礙，就是金融消費者定義目前仍存在不小的爭議，亟待法律層面予以界定。狹義的金融消費者可理解為，為了生活需要而購買金融產(chǎn)品或者金融服務的人，而廣義的金融消費者涵蓋了投資者，這類主體若適用消法則有較大的困難。大多數(shù)人在使用金融消費者這個詞時，也把金融投資領(lǐng)域的一些行為歸入到該領(lǐng)域，如果將其納入消法，在概念上需要給出明確的界定。

　　上海市華榮律師事務所律師許峰認為，金融消費者維權(quán)從抽象開始走向具體值得肯定。“關(guān)于將金融消費者權(quán)益保護納入消費者權(quán)益保護的范疇，在法律界和學術(shù)界已呼吁多年。當前金融消費者處于非常弱勢的地位，全額罰息就是非常典型的霸王條款，很多持卡人并不知道可以通過訴訟等途徑來維護自己的合法權(quán)益，而開卡合約又是自己簽字確認過的，大部分持卡人都只能選擇‘認栽’�！�

　　許峰表示，金融消費權(quán)益一旦被納入消費者權(quán)益保護的范疇，消費者權(quán)益保護協(xié)會就可以通過發(fā)起公益訴訟的形式，來保護金融消費者的合法權(quán)益。屆時金融消費者權(quán)益就可以得到社會保護，目前在公益訴訟層面已經(jīng)沒有障礙。

　　加快金融消費權(quán)益保護立法 

　　業(yè)內(nèi)人士進一步表示，從長期看，我國有關(guān)金融消費權(quán)益保護法律制度嚴重缺失，在很大程度上制約了金融消費權(quán)益保護工作，加快金融消費權(quán)益保護專門立法勢在必行。

　　中國人民銀行沈陽分行行長王順認為，未來應加快建立專門的“金融消費權(quán)益保護法”。一是明確金融消費者的概念和保護范圍，明確金融消費者應當享有的權(quán)利，特別注意在《消費者權(quán)益保護法》中保護得不充分、而金融消費領(lǐng)域又比較突出的問題，重點強調(diào)知情權(quán)、公平交易權(quán)和選擇權(quán)、隱私權(quán)、交易安全權(quán)等。二是確立金融消費權(quán)益保護的基本原則，如傾斜性保護原則、差異化保護原則、保護和教育并舉原則等。三是確定金融消費保護規(guī)則，應統(tǒng)一銀行、證券、保險等普遍適用的重要規(guī)則。四是建立簡捷、高效的金融消費糾紛處理機構(gòu)，確保機構(gòu)、人員方面的獨立性及裁決的法律約束力和執(zhí)行力等。

　　許峰建議加快金融消費權(quán)益保護立法進程，為金融消費權(quán)益的協(xié)調(diào)和推進機制提供法律依據(jù)和法制保障，待時機成熟時制定專門的金融消費權(quán)益保護法。

　　據(jù)悉，針對有關(guān)金融消費權(quán)益保護立法的建議，近年來央行會同有關(guān)部門有針對性地出臺了相關(guān)制度，為金融消費者權(quán)益保護工作奠定了法制基礎(chǔ)。下一步，將探索符合我國實際金融消費權(quán)益保護立法模式，注重金融創(chuàng)新和金融消費權(quán)益保護平衡，在社會公眾較為關(guān)注、金融消費權(quán)益保護需求較為迫切的存款保險、銀行卡、征信等領(lǐng)域先行出臺行政法規(guī)、規(guī)章或規(guī)范性文件。

　　建立“一行三會”協(xié)調(diào)機制 

　　業(yè)內(nèi)人士表示，當前我國金融消費權(quán)益保護立法中主要存在四個問題：一是缺乏金融消費權(quán)益保護專門立法；二是現(xiàn)有法律對金融消費權(quán)益的保護大多只是原則性觸及；三是金融消費權(quán)益保護協(xié)調(diào)機制亟待建立完善；四是金融消費者投訴與糾紛解決機制需要規(guī)范整合。

　　而推動金融消費權(quán)益保護，除了加快立法，各相關(guān)部門的協(xié)調(diào)機制也有待完善之外，專家指出，當務之急是盡快探索建立“一行三會”金融消費者權(quán)益保護工作協(xié)調(diào)機制，以及“一行三會”與相關(guān)部門間的金融消費者權(quán)益保護協(xié)作機制。

　　央行金融消費權(quán)益保護局局長焦瑾璞指出，目前央行金融消費權(quán)益保護局的主要職責是綜合研究我國金融消費者保護工作的重大問題，會同有關(guān)方面擬定金融消費者保護政策法規(guī)草案；會同有關(guān)方面研究擬定交叉性金融業(yè)務的標準規(guī)范；對交叉性金融工具風險進行監(jiān)測，協(xié)調(diào)促進消費者保護相關(guān)工作；依法開展人民銀行職責范圍內(nèi)的消費者保護具體工作。而銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的金融消費者（投資者）保護部門，分別負責銀行、證券、保險領(lǐng)域的金融消費者保護工作，主要包括規(guī)章制度和具體政策的設計、相關(guān)投訴的受理處理和金融教育的開展。

　　焦瑾璞表示，金融消費權(quán)益保護工作任務重、涉及面廣、政策性強，事關(guān)群眾切身利益，面臨諸多挑戰(zhàn)，“一行三會”有必要加強深入合作，以便更好地維護金融消費者權(quán)益�！把胄薪鹑谙�費權(quán)益保護局將繼續(xù)加強與銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會金融消費者（投資者）保護部門的溝通、協(xié)調(diào)，探索建立有效的工作協(xié)調(diào)機制�！�

　　業(yè)內(nèi)人士建議，應建立以中央銀行主導的金融消費權(quán)益保護協(xié)調(diào)機制。在明確劃分各部門職權(quán)職責基礎(chǔ)上，建立以央行為主導的部門間信息交流、聯(lián)席會議以及對金融機構(gòu)跨市場、跨行業(yè)業(yè)務準入、風險監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、責任追究等協(xié)調(diào)與合作機制。同時，應加強與相關(guān)政府部門、金融行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會、媒體和高校等方面的交流與溝通，合力加強金融消費者保護。（陳瑩瑩）